Le refinancement hypothécaire vous permet d’obtenir un montant d’argent comptant que vous pourrez utiliser pour vos projets personnels: rénover votre propriété, investir dans votre entreprise, voyager, payer les études de vos enfants, acheter un chalet ou un immeuble à revenus, etc. Refinancer une hypothèque permet aussi d’ajouter vos dettes à votre nouvelle hypothèque, pour payer moins en intérêts. Apprenez-en plus dans cet article.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?
Refinancer une hypothèque consiste à emprunter de l’argent en refinançant jusqu’à 80% de la valeur nette de votre propriété. La valeur nette est la différence entre la valeur marchande (prix que vous pourriez demander pour votre propriété) et le solde de votre hypothèque actuelle. Le montant de votre nouvelle hypothèque sera plus élevé, mais vous disposerez d’un montant d’argent comptant que vous pourrez utiliser à votre guise.
Si vous vous qualifiez, un nouveau prêt hypothécaire sera négocié avec votre institution financière ou avec une autre institution financière (banque, caisse, etc.). La période d’amortissement, le taux d’intérêt et le terme de remboursement seront différents. Il faudra alors prévoir si ces nouvelles conditions vous conviennent et si vous êtes en mesure d’effectuer les versements mensuels sur le long terme.
Vous pouvez demander un refinancement hypothécaire à n’importe quel moment, mais certains moments sont plus propices, soit lors du renouvellement de votre hypothèque ou lors d’un transfert d’hypothèque chez un nouveau prêteur. Vous évitez ainsi la pénalité pour avoir terminé votre prêt avant son échéance.
Pourquoi demander un refinancement d’hypothèque ?
Le montant en argent que vous recevrez lors de votre refinancement hypothécaire pourra servir à:
- Donner un gros montant sur votre REER pour mieux préparer votre retraite;
- Verser une mise de fonds de 20% pour acheter une résidence secondaire (et ainsi éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire);
- Financer un projet (rénovations, voyage, études des enfants, etc.) en ayant des frais d’intérêts moins élevés qu’avec un prêt personnel ou une marge de crédit;
- Verser une mise de fonds sur un immeuble à revenus;
- Investir dans votre entreprise;
- Regrouper vos dettes et les inclure dans votre nouvelle hypothèque;
- Etc.
Les avantages de refinancer votre hypothèque
Puisque votre propriété sert de garantie si vous n’êtes plus en mesure de faire les versements mensuels sur votre hypothèque, votre prêteur sera rassuré et cela vous permettra d’obtenir certains avantages:
Conditions de remboursement flexibles: le terme de remboursement de votre prêt sera allongé et vous permettra d’étaler sur un plus grand nombre d’années le remboursement de votre nouvelle hypothèque.
Payer moins en intérêts: contrairement au taux d’intérêt associé à une marge de crédit ou à un prêt personnel, celui de votre nouvelle hypothèque sera moins élevé. Vous épargnerez donc de l’argent en intérêts payés.
Meilleure gestion de vos dettes: inclure toutes vos dettes dans votre refinancement hypothécaire vous permettra de faire un seul paiement mensuel, à un taux d’intérêt vraiment moins élevé qu’une carte de crédit!
Éléments à prendre en considération
Le refinancement d’une hypothèque pour obtenir un montant d’argent comptant ou pour y inclure des dettes a aussi certains désavantages:
- Des frais sont exigés pour résilier votre contrat hypothécaire actuel, et ces frais peuvent réduire les économies éventuelles que vous ferez en intérêts;
- Ne plus avoir de dettes diverses à rembourser (si vous les avez incluses dans votre refinancement hypothécaire) pourrait vous faire dépenser plus plutôt que de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement;
- Utiliser la valeur nette de votre maison en la réhypothéquant réduira sa valeur nette accumulée.
Lors de situations difficiles
Le refinancement hypothécaire peut être utilisé pour rembourser des dettes de cartes de crédit ou autres dettes à intérêts élevés, ou encore à réunir celles-ci et les inclure dans votre nouvelle hypothèque. Vous devrez verser un montant mensuel moindre, tout en ayant un taux d’intérêt moins élevé. Mais il est recommandé de refinancer une hypothèque pour payer des dettes uniquement si vous vous sentez capable d’effectuer vos prochains versements mensuels sans vous endetter davantage.
De même, si vous vivez une perte d’emploi, une séparation ou une perte de revenus à cause d’un accident ou d’une maladie, le refinancement hypothécaire s’avère une option intéressante. Si vous envisagez de retrouver un revenu suffisant à court terme, qui vous permettra de continuer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels, alors refinancer votre hypothèque est une solution. Vous devez cependant bien faire vos calculs pour savoir si c’est la solution la plus avantageuse pour vous.
Faites votre budget pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’effectuer un versement hypothécaire mensuel plus élevé que celui que vous versez présentement. Il ne faudrait pas que vous soyez trop serrés s’il advenait un imprévu. De plus, prévoyez les frais qui sont liés au refinancement de votre hypothèque (frais d’indemnité, frais de notaire, frais d’évaluation de la valeur marchande de votre propriété, etc.).
Voici comment je peux vous aider
Pour savoir si vous êtes admissible à un refinancement hypothécaire, contactez-moi. Étant courtier hypothécaire à Laval et dans les villes environnantes depuis de nombreuses années, je pourrai vous aider dans vos démarches.
Je ferai l’analyse de votre situation et de votre capacité financière. Cette analyse permettra de déterminer si vous êtes admissible ou non au refinancement hypothécaire. Je pourrai ensuite vous obtenir un prêt avantageux et adapté à vos besoins parmi les différents prêteurs avec lesquels je fais affaire.
Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire (Laval et villes de la région)
jeanpierre.lessard@imeris.ca
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Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5
