Une hypothèque inversée est un bon choix si vous avez une maison payée (en grande partie ou au complet) et que vous voulez avoir accès à des montants d’argent réguliers ou à un gros montant d’argent. Le tout sera à rembourser seulement lorsque vous vendrez votre maison ou lorsque celle-ci sera vendue après votre décès. Apprenez-en plus dans cet article.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
Une hypothèque inversée (aussi appelée hypothèque rechargeable) est un type de prêt qui peut être octroyé aux propriétaires de 55 ans et plus qui ont une maison payée ou presque payée. Il permet à ces derniers de recevoir une partie de la valeur nette de leur maison (jusqu’à 55 %), tout en demeurant propriétaire et en continuant d’habiter celle-ci. Cet argent est libre d’impôt et n’a pas d’incidence sur les revenus de retraite versés par le gouvernement.
Vous pourriez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée comme suit :
- un paiement forfaitaire équivalant au montant maximal retirable sur la valeur nette de la maison;
- une partie sous forme de paiement forfaitaire (environ 25 000$) et le reste au cours des années;
- des petits paiements réguliers (généralement 1000$ par mois).
Il est à noter que la façon dont vous obtenez l’argent de votre hypothèque inversée a une incidence sur les coûts qui y sont associés.
Profitez de votre argent maintenant
L’argent que vous recevrez avec une hypothèque inversée pourrait vous permettre de:
- avoir un revenu de retraite supplémentaire: vous pourrez utiliser cet argent pour faire ce que vous désirez (voyages, dons monétaires à vos enfants et petits-enfants, sorties, frais médicaux, rénovations, etc). La valeur de la maison est débloquée pour vous permettre de profiter de votre argent!
- Vieillir à domicile: les propriétaires de 55 ans et plus ont travaillé toute leur vie pour amasser l’argent nécessaire pour payer leur maison, et l’hypothèque inversée leur permet de demeurer dans celle-ci au lieu de déménager dans une maison ou un loyer plus petit afin d’obtenir de l’argent comptant.
- Pas de dépréciation de la valeur de votre maison: les hypothèques inversées comportent une protection intégrée qui implique que les propriétaires ne devront jamais plus que la valeur marchande équitable de la maison lorsque le remboursement du prêt sera exigé, et ce, quelles que soient les fluctuations du marché immobilier!
Avantages pour les enfants et petits-enfants
Avoir une hypothèque inversée, ce n’est pas dilapider tout l’argent de votre héritage. Au contraire, cela procure des avantages:
- Donner maintenant: avoir la possibilité d’aider financièrement les enfants ou petits-enfants est possible “de votre vivant” avec le montant d’argent que vous récupérez grâce à l’hypothèque inversée. Vous pouvez aussi en profiter pour vous payer des vacances en famille!
- Préservation de l’héritage: la valeur résiduelle de la maison appartient aux héritiers après le décès du propriétaire. Si la valeur de la propriété augmente, cela s’ajoute à l’héritage prévu.
- Alléger la charge financière des enfants: si les enfants adultes doivent souvent aider leurs parents âgés à joindre les deux bouts, l’option de l’hypothèque inversée permet d’aider les retraités à ne manquer de rien.
Admissibilité à une hypothèque inversée
Le montant maximum que vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison dépend de :
- votre âge et de l’âge de toutes les personnes inscrites sur le titre de propriété;
- le type de propriété et son état général;
- sa valeur évaluée.
Afin d’être admissible à l’hypothèque inversée, la maison doit être votre résidence principale. Habituellement, cela signifie que vous devez y vivre au moins six mois par an.
Frais liés à une hypothèque inversée
Votre institution financière ajoutera des frais d’intérêt à votre hypothèque inversée. Cela implique que le montant qui sera à rembourser au moment de la vente ou après votre décès augmentera avec les années. Ce taux est généralement plus élevé que celui d’une hypothèque ordinaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. Il est aussi plus élevé si vous retirez un paiement forfaitaire au lieu de retirer un petit montant chaque mois.
Si vous avez une marge de crédit associée à votre hypothèque actuelle, votre institution financière pourrait vous permettre d’utiliser l’argent reçu avec votre hypothèque inversée pour rembourser cette marge et la fermer.
Il est à noter que lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation fédérale (comme une banque), vous bénéficiez de mesures de protection, ce qui n’est pas le cas avec les institutions financières sous réglementation provinciale.
Appelez-moi: c’est gratuit!
Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur les hypothèques inversées, donnez-moi un coup de fil ou écrivez-moi. La rencontre (ou l’appel) est sans frais, alors profitez-en!
En tant que courtier hypothécaire à Laval, je dessers aussi toute la province pour offrir des services personnalisés!
Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA
Courtier hypothécaire à Laval
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