Lors de l’achat d’une première maison ou du renouvellement d’une hypothèque, le courtier hypothécaire est un allié qui vous permet de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions de remboursement. À travers cet article nous vous expliquerons les différentes étapes et le rôle du courtier hypothécaire dans le processus d’approbation de financement, composé de plusieurs étapes.
Les étapes du processus
Chercher un prêt hypothécaire est une démarche importante qui vous permettra d’accéder à la propriété et qui déterminera le montant que vous aurez à payer chaque mois. Cette démarche pourrait s’avérer infructueuse si vous ne connaissez pas bien les critères d’admissibilité, les prêteurs à consulter, la façon de remplir les documents et les étapes à franchir.
Étape 1 : Engager un courtier
Le courtier hypothécaire avec permis vous évite de transiger directement avec les institutions financières pour obtenir votre préapprobation hypothécaire et votre prêt. Celui-ci a accès à de nombreux prêteurs qui offrent des occasions de financement à taux avantageux. Il peut s’agir de caisses ou de banques, mais aussi de prêteurs spécialisés et privés qui sont accessibles uniquement par l’intermédiaire d’un courtier.
Avec son aide, vos démarches iront beaucoup plus rapidement! Le courtier hypothécaire vous accompagnera tout au long du processus de préapprobation de financement (afin que vous puissiez faire des offres d’achat sur les maisons que vous visitez) et d’obtention finale de votre prêt.
Lors de la première rencontre, il vous expliquera en quoi consistent ses services et son rôle. Puis, il analysera différents éléments de votre situation personnelle et financière:
- vos actifs et passifs;
- vos sources de revenus (dont votre revenu d’emploi) et la stabilité de ces sources;
- vos besoins en termes de prêt hypothécaire (montant, taux d’intérêt, tolérance au risque) et vos objectifs de remboursement (durée, amortissement et conditions);
- le montant de votre mise de fonds;
- vos antécédents de crédit.
Rassemblez vos documents justificatifs : relevés de salaire, relevés mensuels de services publics, prêt étudiant, REER, preuve de mise de fonds et provenance, preuve que vous pourrez payer les frais de clôture, titres de propriété et relevé hypothécaire (si vous demandez un renouvellement), etc.
Votre courtier hypothécaire est là pour vous expliquer tous les détails du processus de financement. Posez-lui vos questions et faites-lui part de vos inquiétudes. Il vous renseignera avant de vous laisser signer quelque transaction que ce soit.
Sachez que le montant que les acheteurs doivent payer au courtier pour ses services est généralement ajouté au prêt hypothécaire.
Étape 2 : Choisir votre prêteur
Après avoir analysé les informations que vous lui avez fournies, votre courtier vous recommandera différents prêts hypothécaires qui pourraient vous être octroyés par les institutions financières. Il vous indiquera celui qu’il considère être le plus avantageux pour votre situation, vos besoins et objectifs.
Étape 3 : Obtenir une préapprobation hypothécaire
Ce document indique le montant que vous pourriez obtenir du prêteur lorsque vous déciderez d’acheter une propriété. Ce n’est donc pas un prêt à proprement parler, mais cela pourra vous aider lorsque viendra le temps de faire une offre d’achat sur une maison après une visite. De plus, vous saurez quel montant maximum vous pouvez emprunter et connaîtrez les conditions de remboursement, ce qui vous aidera à faire un budget.
Le taux d’intérêt proposé sera gelé pour la période de recherche de votre maison idéale, mais la préapprobation n’est toutefois pas une garantie que vous obtiendrez le prêt.
Étape 4 : Déterminer votre admissibilité
Votre courtier hypothécaire s’assurera que vous serez en mesure de rembourser votre prêt selon les modalités de remboursement envisagées (même si le taux d’intérêt augmente de 2%) en analysant votre situation financière et votre capacité de payer.
Les critères pour être admissible à un prêt hypothécaires sont : le revenu et la stabilité d’emploi; le ratio d’endettement (incluant le prêt auto, les prêts personnels, la pension alimentaire, les cartes de crédit, etc.); votre historique de crédit hypothécaire; ainsi que le montant de votre mise de fonds et sa provenance (ne doit pas provenir d’un emprunt effectué il y a moins de 3 mois).
De plus, la maison que vous désirez acheter devra être inspectée à vos frais pour garantir sa valeur au prêteur, puisqu’elle sera saisie en cas de défauts de paiement répétés.
Étape 5 : Remplir la demande de prêt hypothécaire
Votre courtier vous expliquera les modalités du prêt hypothécaire proposé. Il remplira la demande de financement, qui comprend la plupart de vos informations personnelles et financières, le taux d’intérêt octroyé et les modalités de remboursement. Vous devrez également signer un formulaire d’autorisation pour que le prêteur fasse une vérification de solvabilité. Le courtier soumettra par la suite la demande au prêteur pour obtenir l’approbation.
Étape 6 : Approbation de votre prêt hypothécaire et envoi au notaire
Une fois que la demande hypothécaire sera acceptée par le prêteur, votre courtier hypothécaire passera en revue avec vous le document d’approbation afin de confirmer les modalités et répondre à vos questions. Finalement, lorsque l’approbation sera finalisée avec le prêteur, ce dernier fera suivre les instructions à votre notaire qui prendra la relève du dossier jusqu’à la conclusion de la transaction.
Venez me rencontrer!
Nous espérons que cet article vous aura permis de comprendre le rôle du courtier hypothécaire dans le processus d’approbation de financement. Toutefois, avant de commencer vos démarches d’achat de première maison, de renouvellement d’hypothèque ou de refinancement, venez prendre un moment pour discuter de vos options. En tant que conseiller impartial, je peux vous aider à prendre les meilleures décisions et à comprendre toutes les étapes menant à l’obtention d’un prêt avantageux!
Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire
jeanpierre.lessard@imeris.ca
514-592-7313
