Saviez-vous que l‘assurance hypothécaire SCHL permet d’acheter une maison sans avoir à donner une mise de fonds équivalant à 20 % de sa valeur? En effet, avec la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL), Sagen ou Canada Guaranty, il est possible de donner aussi peu que 5 % de mise de fonds en payant une prime. Voici plus d’informations sur le sujet.
Assurance hypothécaire SCHL pour prêts à ratio élevé
À quoi sert l’assurance hypothécaire SCHL? Eh bien, dans le marché immobilier actuel, où les prix des propriétés et les taux d’intérêt sont élevés, peu de gens peuvent se permettre d’acheter une maison en donnant une mise de fonds élevée.
C’est dans l’optique d’aider les Canadiens à accéder à la propriété que la SCHL (institution gouvernementale) propose l’assurance prêt hypothécaire, qui contribue à stabiliser le marché de l’habitation.
Comme il est difficile d’épargner pour une mise de fonds en période de ralentissement économique, d’inflation et de hausse des taux d’intérêt, l’assurance SCHL garantit la disponibilité du financement hypothécaire. C’est une aide précieuse pour les acheteurs de première maison!
Mise de fonds réduite
Les prêteurs proposent alors des prêts assortis d’une mise de fonds réduite, mais exigent que le prêt octroyé soit couvert par une assurance contre le défaut de paiement. Le montant de la prime (qui se situe entre 0,6 % et 4,0 % du montant total du prêt) est versé par l’acheteur lors de la signature de l’acte de vente, ou est ajouté aux paiements hypothécaires mensuels.
Il est possible de transférer une prime déjà payée sur une propriété détenue lors de la vente de celle-ci pour en racheter une autre. Si le prêt est toujours considéré comme un prêt à ratio élevé et que le nouveau montant est supérieur à l’ancien, il y aura alors une surprime sur le montant additionnel qui se situe entre 0,60% et 6,30% en fonction du pourcentage de financement.
La mise de fonds minimale pour pouvoir souscrire à l’assurance prêt hypothécaire dépend du prix d’achat de la propriété mais aussi du nombre de logements:
- Si la propriété coûte 500 000 $ ou moins et que celle-ci compte 1 ou 2 logements, la mise de fonds minimale requise est de 5 %;
- Si la propriété coûte plus de 500 000 $ et que celle-ci compte 1 ou 2 logements, la mise de fonds minimale requise est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ et de 10 % du reste.
- Si la propriété compte 3 ou 4 logements, la mise de fonds minimale sera de 10 %, peu importe le prix d’achat;
- Si la propriété coûte 1 000 000 $ ou plus, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas offerte.
Mise de fonds empruntée en partie ou en totalité
Pour les emprunteurs ayant une bonne capacité de remboursement et un excellent historique de crédit, il est possible d’acheter une propriété de maximum 2 logements en empruntant une partie ou la totalité de la mise de fonds minimale.
La nouvelle dette encourue pour la portion de la mise de fonds empruntée devra figurer dans les passifs de l’emprunteur et celui-ci devra rencontrer les ratios d’endettement incluant le nouveau passif découlant de l’emprunt de la mise de fonds afin de se qualifier.
Le programme étant légèrement plus risqué, il comporte une prime d’assurance hypothécaire majorée à 4,50 % (au lieu de 4,0% avec mise de fonds accumulée).
Calcul de la prime d’assurance hypothécaire SCHL
Le montant de la prime d’assurance hypothécaire est calculé en fonction du montant du prêt hypothécaire et les 3 assureurs ont les mêmes primes :
| Rapport prêt-valeur | Prime s’appliquant au montant total du prêt | Prime s’appliquant au montant additionnel du prêt transféré? |
| 65% ou moins | 0,60% | 0,60% |
| 65,01 à 75% | 1,70% | 5,90% |
| 75,01 à 80% | 2,40% | 6,05% |
| 80,01% à 85% | 2,80% | 6,05% |
| 85,01 % à 90% | 3,10% | 6,25% |
| 90,01% à 95% | 4,00% | 6,30% |
(Pour plus de détails, nous vous invitons à consulter la page des primes d’assurance hypothécaire de la SCHL, de Sagen ou de la Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty).
La taxe de vente provinciale sur l’assurance de 9 % s’applique sur le montant de la prime d’assurance hypothécaire et ne peut pas être ajoutée au financement.
Économiser plus ou acheter grâce à l’assurance hypothécaire SCHL?
Avec le coût actuel des loyers, il est bien difficile d’économiser pour atteindre 20 % de la valeur d’une propriété. Si vous prenez la décision d’aller vers une hypothèque à ratio élevé en ajoutant le montant de la prime d’assurance hypothécaire à vos paiements mensuels, vous pourrez utiliser l’argent que vous auriez donné à votre propriétaire chaque mois pour rembourser votre prêt.
Il faut toutefois tenir compte de votre budget et des autres dépenses qui s’ajoutent au paiement hypothécaire (taxes municipales et scolaires, assurance habitation, réparations, etc.).
Un courtier hypothécaire peut vous aider
Je suis à votre service pour vous conseiller et vous obtenir un prêt hypothécaire assorti d’un bon taux d’intérêt. Je pourrai aussi calculer le montant de votre prime d’assurance SCHL et déterminer le prix d’achat maximal à viser pour la recherche d’une propriété, selon le montant mensuel que vous désirez payer.
En tant que courtier hypothécaire à Laval détenant plus de 20 ans d’expérience, je vous facilite la vie et vous aide à accéder facilement à la propriété, tout en respectant votre budget.
Prenez rendez-vous pour obtenir des informations supplémentaires!
Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA
Courtier hypothécaire
Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313
Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5
