Pour vous octroyer un prêt hypothécaire, les prêteurs doivent d’abord savoir quel est votre ratio d’endettement, qui sert à évaluer votre capacité à rembourser votre emprunt. Ce calcul du montant de vos dettes par rapport à vos revenus permet aussi de déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter pour l’achat d’une maison ou d’un condo. Vous l’aurez compris ration d’endettement et prêt hypothécaire sont intimement liés.Voici plus d’informations sur le sujet.
Qu’est-ce que le ratio d’endettement?
Le ratio d’endettement est un pourcentage établi selon une formule simple, que vous pouvez calculer par vous-même pour savoir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Plus le ratio est bas, et plus votre situation financière est bien vue par les prêteurs. Il existe deux types de ratios d’endettement:
Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)
Ce ratio sert à établir le pourcentage de votre revenu brut qui sera affecté à payer les frais annuels d’occupation de votre maison ou condo. Ces frais incluent le capital et l’intérêt à verser sur votre prêt hypothécaire, les taxes municipales et scolaires, les frais de chauffage, l’assurance et la moitié des frais de condo (si applicables).
La formule de calcul est la suivante : vous additionnez ces frais d’occupation, vous multipliez par 100 et vous divisez par votre revenu brut admissible.
Pour un prêt hypothécaire assuré avec la SCHL (obligatoire si vous donnez moins de 20 % de la valeur de la propriété en mise de fonds), ce ratio ne doit pas dépasser 35 %. Certaines institutions financières accepteront un ratio allant jusqu’à 39 % si votre cote de crédit est élevée. Ce pourcentage est fixé par des normes gouvernementales.
Ratio d’amortissement total de la dette (ATD)
Ce ratio prend en compte le coût annuel de vos frais d’occupation dans votre future propriété ainsi que le montant annuel de vos dettes. Ces dettes incluent votre prêt auto et de véhicule récréatif, votre prêt étudiant, votre marge de crédit, vos montants de cartes de crédit, vos autres prêts personnels et les pensions alimentaires que vous versez. Ce calcul permet aux prêteurs de prendre en compte toutes vos dépenses afin de déterminer votre capacité réelle de rembourser votre prêt hypothécaire.
Vous additionnez donc vos frais d’occupation avec les sommes annuelles à rembourser pour vos différentes dettes, puis vous multipliez par 100 et vous divisez par votre revenu brut annuel admissible. Pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, le ratio doit se situer à moins de 42 % ou atteindre un maximum 44 % si votre cote de crédit est à 680 ou plus.
En ce qui concerne les marges de crédit non garanties ou les soldes de cartes de crédit, incluez un montant qui correspond à 3 % du solde impayé. Il est à noter que l’institution financière fera une vérification de vos antécédents de crédit, de votre dossier de crédit et de vos habitudes de remboursement. Dans le cas des marges de crédit garanties, incluez dans vos calculs le montant qui correspond aux paiements sur le solde impayé amorti sur une période de 25 ans, selon le taux d’intérêt en vigueur.
Il est à noter que vos revenus locatifs peuvent être inclus dans votre revenu annuel brut pour calculer votre ratio d’amortissement brut de la dette ou votre ratio d’amortissement total de la dette. Si votre prêt hypothécaire est assuré par la SCHL, jusqu’à 50 % de vos revenus bruts de location peuvent être inclus dans les calculs de votre revenu brut annuel. Si vous occupez l’un des logements de votre immeuble locatif, c’est 100 % du revenu brut de location du logement que vous pouvez inclure dans votre revenu brut annuel.
Et si votre ratio d’endettement est trop élevé?
Si votre ABD ou votre ATD dépasse la norme déterminée pour obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez prendre quelques années pour faire baisser votre niveau d’endettement ou/et économiser pour pouvoir mettre plus d’argent en mise de fonds.
Il faut aussi savoir que les pourcentages à ne pas dépasser sont des lignes directrices et que si votre cote de crédit est bonne, que vos revenus sont élevés et réguliers, et que vous avez des biens de valeur, votre niveau d’endettement ne sera pas le seul critère évalué. En résumé, ratio d’endettement et prêt hypothécaire sont donc liés. De plus, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire, et ce, même si vos ratios d’endettement sont un peu plus élevés que la norme acceptée généralement.
Besoin d’aide pour obtenir un prêt hypothécaire?
Je suis à votre service pour déterminer votre admissibilité et vous aider à faire le calcul de votre ratio d’endettement. En tant que courtier hypothécaire à Laval, je vous facilite la vie et vous permet d’accéder judicieusement à la propriété, en faisant en sorte que votre budget soit équilibré.
Je vous indiquerai tous les documents qui sont nécessaires pour demander un prêt hypothécaire et je pourrai présenter votre demande à des prêteurs dont je connais les prérequis. Je veillerai à vous obtenir des conditions de prêt avantageuses, incluant un taux d’intérêt le plus bas possible.
Prenez rendez-vous avec vous pour demander des informations supplémentaires!
Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA
Courtier hypothécaire
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